數字經濟時代，以5G通信、大數據、云計算、物聯網、區塊鏈、人工智能等為代表的新興技術應用，令原本沉睡在各行業領域深處的大量數據要素重新煥發生命力，快速革新著各行業領域生態發展。以5G技術在保險行業領域的創新應用為例，“5G+”技術應用催化著傳統保險定價、風控、理賠等業務功能的全面革新。

1 保險定價

所謂保險定價，其實質即是利用大數法則與概率統計，通過對某一類風險單位進行觀察，估測出損失發生的概率從而制定合理的保費，保持保險公司運營穩定，保證保險基金足以覆蓋被保險人所遭受的損失。因此，大量的保險案例數據成為制定合理保險定價的重要影響因素。

但隨著5G通信等新興技術快速應用發展，人們對于數據的挖掘利用日益精細化，對于風險的把控也日益精準，從而令保險動態定價與個性化定價成為可能。

以工程保險定價為例

在5G通信技術的快速應用下，萬物互聯不再是夢想，保險公司不僅能夠通過各類工程風險的歷史數據進行費率厘定，還能通過實時收集的相關工程風險數據，如工程機械設備的操作、運行數據，相關建設環節的施工現場數據，項目經理、工程監理等人員的出勤數據，相關建設活動主體的信用履約數據等，為各類工程保險的風險定價形成更為精準、可靠、個性化的參考數據。

在大數計算、概率統計基礎上，通過5G通信技術應用提供的更深層次、精細化的數據分析挖掘，一方面有效提高著保險公司對于風險的把控，利于更合理的制定保險費率；另一方面也賦能傳統保險業務形態革新，化被動保險服務為主動，提供更加個性化、定制化的保險服務，提高市場競爭力。

2 保險風控

風控管理，一直是現代金融業的重要管理內容之一。從保險業的傳統風控模型上來看，其對于過往歷史數據的依賴性極強，這就導致傳統保險風控存在以下兩方面的局限性：

1 數據真實性。在傳統保險風控模式下，由于線下管理環節較多，人為風險因素較高，相關保險數據的真實性難以有效保證，存在一定造假情況。

2 數據滯后性。傳統保險風控模式下，風控模型建立多基于大量歷史數據、靜態數據基礎，存在一定滯后性，無法實時反映現有風險情況。

目前，隨著市場風險環境日益復雜，傳統保險風控模式受限于風控數據的真實性、滯后性，亟需向實時、動態、智能化的風控模式轉型發展。

5G通信技術為全新的保險風控模式提供可能：高速完整傳輸、低通信延遲、超大傳輸容量的5G通信技術應用令萬物互聯成為可能，傳統保險風控模式下的歷史數據將逐漸被大量、高頻、多維度的動態實時數據取代，成為判定風險和控制風險的可靠依據。

在全新保險風控模式下，保險風控服務將不僅停留在投保與理賠環節，更多的將深入保后過程風險管理當中。以工程保險領域為例，在5G通信技術應用下：

1 工程機械設備將通過5G傳感器即時向設備管理中臺傳輸設備運行、操作數據，并對違規或危險操作作出預警，有效規避工程機械設備的操作、運行風險。

2 施工人員腳手架、模板、塔式起重機等高空作業環節，通過5G監控攝像技術實時向管理中臺提供現場施工畫面，并通過AI智能分析實現異常預警，支持相關管理人員及時進行隱患排查與整治，避免風險事故發生。

在未來的工程質量、安全、設備財產安全等保險保障服務中，上述5G技術應用都將成為保險公司有效控制管理風險的重要手段。

3 保險理賠

在保險理賠環節中，“理賠難”、“理賠慢”歷來是眾多保險用戶的一致認知。但事實上，依據2019年上半年銀保監會對于多家險企的調研數據顯示，13家險企的理賠獲賠率均在97%以上。因此，“理賠慢”問題才是影響保險理賠服務質量的重要問題。

從保險理賠流程來看，從事故發生到理賠成功，通常要經過報險報案、查勘定損、簽收審核索賠單證、理算復核、審批、賠付結案復雜的流程；期間需要收集大量證據、填報大量的表格，過程復雜繁瑣，費用率高。尤其，傳統保險理賠勘察定損、調查取證、理賠審核都依賴線下人員，消耗大量人力、時間成本的同時，也為消費者帶來不良用戶體驗。

此外，保險理賠涉及投保人、被保險人、保險公司、公估人員、供應商人員等。傳統線下理賠處理方式，每個環節都存在虛報、謊報和漏報的潛在可能。

5G通信技術超快的速率，極大的流量，超短的時延和低功耗使萬物互聯變成可能。通過5G網絡技術，保險理賠人員可以通過高清視頻、照片上傳等方式進行遠程理賠，甚至通過AI智能風控模型進行智慧理賠。一方面，免除用戶現場理賠等待，提供優質的及時保險理賠服務；另一方面也有效避免線下人工環節的道德逆向選擇風險。

5G時代已經來臨，5G技術應用將為保險業注入創新活力和服務價值，重新賦能保險定價、風控、理賠等業務環節。